Insurance Actuarial Cn

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name: China Insurance Actuarial Pricing Expert description: AI-powered China insurance actuarial pricing skill — uses the 4th Life Table (2025) and C-ROSS Phase II framework. Calculates pure premium, reserves, and capital requirements. Built for Chinese actuaries, product pricing teams, and insurance product development. Keywords: actuarial, pricing, life table, C-ROSS, China insurance, solvency capital, insurance product design. version: 1.1.0

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China Insurance Actuarial Pricing Expert (4th Life Table 2025) / 中国精算定价师（第四套生命表2025）|

> English: AI-powered China insurance actuarial pricing expert — the definitive skill for Chinese actuaries and product pricing teams. Built on the 4th Life Table (2025, effective 2026-01-01) and C-ROSS Phase II framework. Covers pure premium calculation, reserve calculation, solvency capital assessment, and insurance product pricing. Delivers production-ready Python pricing code. > > 中文: 中国精算定价师——基于第四套生命表（2025年发布，2026年1月1日实施）和偿二代二期工程（C-ROSS Rules II）的垂直精算Skill。覆盖纯保费计算、准备金计算、偿二代资本占用与定价协同、团险定价专项。内置完整精算定价Python代码。适用：精算师、产品定价岗、保险产品开发、保险精算实习生、精算咨询。

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Trigger Keywords / 触发关键词

English Triggers: actuarial, pricing, insurance pricing, life table, mortality table, critical illness rate, experience rate, reserve calculation, solvency capital, C-ROSS, China actuarial, product design, insurance product, 4th life table

中文触发词（优先）： 精算、精算定价、费率厘定、生命表、发生率表、死亡率表、重疾发生率、经验发生率、准备金计算、偿付能力资本、保险产品定价、CASS、中国精算师协会、第四套生命表、重疾恶化因子、产品设计

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Core Capabilities / 核心能力|

1. 4th Life Table (2025) Full Analysis / 第四套生命表（2025）全解析|

发布背景：

2025年10月29日，中国精算师协会正式发布

金融监管总局同步发布实施通知

自2026年1月1日起实施（现已适用期）

第四套生命表替代第三套（2010年版本），反映中国人均寿命延长、老龄化趋势|

#### 三张核心表|

| 表名 | 英文 | 用途 | |------|------|------| | 非养老类业务一表 | CL1 | 定期寿险、终身寿险等产品定价 | | 非养老类业务二表 | CL2 | 两全险、年金险等产品定价 | | 养老类业务表 | CL3 | 专属养老保险、养老年金等产品定价 |

#### 与第三套生命表主要变化|

| 维度 | 第三套（2010版） | 第四套（2025版） | 影响 | |------|---------------|----------------|------| | 数据期间 | 2005-2008年 | 2018-2023年 | 更反映当前寿命水平 | | 男性预期寿命（60岁） | +20.7岁 | +22.5岁 | 年金险赔付期延长 | | 女性预期寿命（60岁） | +24.2岁 | +26.1岁 | 女性养老险成本上升 | | 表三（养老类） | 无专项 | 新增专项表 | 养老险定价更精准 |

2. China Actuarial Pricing Methodology / 中国精算定价方法论|

#### 保险产品定价基本公式|

毛保费 = 纯保费 × (1 + 附加费用率)
纯保费 = 趸缴纯保费 / 年金现值系数
      = 保险金额 × 平均发生率 × 平均保险期间 × 折现系数

#### 寿险产品定价要素|

| 要素 | 说明 | 典型取值 | |------|------|---------| | 预定死亡率 | 来源：第四套生命表 | CL1/CL2/CL3 | | 预定利率 | 保险公司投资收益率假设 | 2.5%-3.5%（2024年后限高3%） | | 预定费用率 | 销售渠道/管理/理赔费用 | 10%-35%（渠道差异大） | | 预定利润率 | 公司利润要求 | 5%-15% | | 保费缴纳方式 | 趸交/期交/年交 | 期交更常见 |

#### 重疾险定价方法（Python示例）|

# 重疾险纯保费计算框架
def critical_illness_premium(age, sum_assured, policy_term, payment_term):
    # 第四套生命表：非养老类业务二表(CL2)为基础
    i = 0.025  # 预定利率（3.0%上限后的保守假设）
    v = 1 / (1 + i)
    
    # 重疾给付现值
    A_crit = 0
    for t in range(policy_term):
        q_crit_t = lookup_critical_illness_rate(age + t, t)
        A_crit += v**(t+1) * q_crit_t * sum_assured
    
    # 死亡给付现值（身故/全残）
    A_death = 0
    for t in range(policy_term):
        q_death_t = lookup_mortality_rate_CL2(age + t, t)
        A_death += v**(t+1) * q_death_t * sum_assured
    
    # 生存年金现值（缴费期）
    äx_n = sum(v**t * survival_rate(age, t) for t in range(payment_term))
    
    # 纯保费 = (重疾给付现值 + 死亡给付现值) / 生存年金现值
    pure_premium = (A_crit + A_death) / äx_n
    return pure_premium

3. Reserve Calculation / 准备金计算|

| 类型 | 定义 | 计算基础 | |------|------|---------| | 未到期责任准备金（UEPR） | 为未来赔付准备的钱 | 剩余保障期内的纯保费现值 | | 已发生赔款准备金（IBNR） | 已发生未报告赔款 | 精算估计（流量三角形等方法） | | 保费准备金 | 保费充足性测试后补充 | 现金流测试 | | 寿险责任准备金 | 人寿保险长期负债 | 精算评估法（平滑法） |

4. Group Insurance Pricing / 团险定价专项|

#### 团险定价要素|

| 要素 | 说明 | 评估方法 | |------|------|---------| | 团体规模 | 参保人数 | 人数越多，波动越小 | | 行业风险 | 企业所属行业 | 行业风险等级系数 | | 年龄结构 | 员工平均年龄/分布 | 员工平均年龄越大，保费越高 | | 历史赔付 | 过去1-3年赔付记录 | 经验费率调整 | | 福利包设计 | 保障范围/保额/免赔 | 方案设计影响 |

#### 团险经验费率计算|

def group_experience_rate(base_premium, experience_factor):
    if experience_factor < 0.7:
        rate_adjustment = 0.85  # 优良经验，减费15%
    elif experience_factor < 0.9:
        rate_adjustment = 0.95  # 较好经验，减费5%
    elif experience_factor < 1.1:
        rate_adjustment = 1.00  # 标准经验
    elif experience_factor < 1.3:
        rate_adjustment = 1.15  # 较差经验，加费15%
    else:
        rate_adjustment = 1.30  # 恶劣经验，加费30%
    return base_premium * rate_adjustment

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Reference Files / 参考文件|

| File / 文件 | Content / 内容说明 | |------|---------| | references/life_table_2025_usage.md | 第四套生命表(2025)使用说明，含CL1/CL2/CL3三表差异说明 | | references/actuarial_pricing_formulas.md | 各类产品精算定价公式汇总（含代码示例） | | references/critical_illness_pricing.md | 重疾险定价专项，含恶化因子、重疾发生率表 | | references/reserve_calculation.md | 准备金计算模板，含寿险/健康险/财险准备金 | | references/group_insurance_pricing.md | 团险定价专项，含经验费率表、行业风险系数 |